Bankaların reklam panolarında ve dijital mecralarda gördüğümüz ‘5 Milyon TL’ye Varan Kredi Limiti’ gibi cazip sloganlar, çoğu zaman şube ekranındaki gerçek ‘Ödeme Gücü Rasyosu’na takılıyor. Özellikle yüksek faiz ortamında, maaşınızın ne kadarının kredi kullanılarak karşılanabileceği sorusu, 2026 yılı itibarıyla netleşen formüllerle yanıt buluyor. Piyasada süregelen nakit sıkışıklığı, hem bireysel tüketicilerin hem de ticari işletmelerin gündemindeki en önemli soru haline geldi: ‘Ne kadar kredi alabilirim?’
Bu noktada önemli bir detayı baştan belirtmek gerekiyor: Bankaların vitrinlerinde yer alan rakamlar, örneğin ‘2 Milyon TL İhtiyaç Kredisi’ gibi ifadeler, teorik üst limitleri temsil ediyor. Ancak 7 Şubat 2026 tarihi itibarıyla bu rakamlara ulaşabilen müşteri sayısı oldukça sınırlı. Bunun temel nedenleri arasında Merkez Bankası’nın uyguladığı sıkı para politikası ve Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu’nun (BDDK) aldığı makroihtiyati tedbirler yer alıyor. Bu tedbirler, kredi musluğunun vanasını büyük ölçüde kişinin gelir düzeyi ve kredi notu gibi parametrelere bağlamış durumda.
Bireysel Müşteriler İçin Kredi Limiti Belirleyen Faktörler: %50 Kuralı ve Vade Sınırı
Vatandaşların kredi limitlerinin hesaplanmasında iki temel unsur öne çıkıyor. Bunlardan ilki BDDK tarafından belirlenen ‘Vade Sınırı’ iken, diğeri ise bankaların uyguladığı ‘%50 Borçlanma Rasyosu’ kuralı.
Vade Sınırı (BDDK Duvarı): Özellikle 100.000 TL ve üzerindeki kredilerde vade süresi en fazla 12 ay ile sınırlandırılmış durumda. Bu durum, kredi taksitlerinin aylık bazda oldukça yüksek meblağlara ulaşmasına neden oluyor.
Borçlanma Rasyosu (%50 Kuralı): Bankalar, yasal düzenlemeler gereği, müşterilerinin aylık toplam kredi ödemelerinin, belgelenebilir net hane gelirlerinin %50’sini (bazı durumlarda maksimum %70’ini) geçmesine izin vermiyor.
Bu iki faktör bir araya geldiğinde ortaya çıkan denklem oldukça net. Örneğin, güncel faiz oranlarının %4-5 bandında seyrettiği bir ortamda, 100.000 TL’lik bir kredinin aylık taksiti yaklaşık 11.500 TL civarında hesaplanıyor. Bankaların bu krediyi onaylaması için, müşterinin kredi kartı borçlarından arındırılmış net maaşının en az 23.000 TL olması gerekiyor.
Şirketler İçin Kredi Limiti: Ciro ve Bilanço Gerçeği
Ticari işletmeler, yani KOBİ’ler ve kurumsal firmalar için kredi limitleri belirlenirken, bireysel müşterilerdeki gibi ‘taksit’ odaklı bir yaklaşımdan ziyade, şirketin genel ‘nakit akışı’na bakılıyor. Şirketlerin kredi limitleri genellikle yıllık cironun %25-30’u bandında şekilleniyor. Ancak 2026 yılı itibarıyla bankalar, şirketlerin bilançolarındaki ‘karlılık’ kalemine daha yakından bakıyor. Zarar eden veya özkaynakları erimiş bir şirketin, cirosu yüksek olsa bile ‘Kredibilite Notu’ düşük çıkabiliyor. Ayrıca, Kredi Garanti Fonu (KGF) destekli paketler haricinde, şirketler için teminatsız (açık) kredi bulmak neredeyse imkansız hale gelmiş durumda.
Maaşa Göre Gerçek Kredi Limiti Hesaplaması (2026 Tahmini)
Aşağıdaki tablo, bankaların reklamlarında sunduğu rakamlardan ziyade, şubelerde onaylanması muhtemel gerçekçi ‘Maksimum Kredi Tutarları’nı, mevcut ortalama %4,20 faiz ve 12 ay vade koşullarıyla tahmini olarak göstermektedir:
| Net Aylık Gelir (Maaş) | Çekilebilecek Maksimum Kredi (Tahmini) | Aylık Taksit Yükü | Bankanın Bakışı |
| 30.000 TL | ~75.000 TL – 90.000 TL | ~9.000 – 11.000 TL | “Risk Sınırında” |
| 50.000 TL | ~150.000 TL – 180.000 TL | ~18.000 – 22.000 TL | “İdeal Müşteri” |
| 100.000 TL | ~350.000 TL – 400.000 TL | ~45.000 TL | “VIP Segment” |
| Şirket (10M Ciro) | ~2.5 Milyon TL – 3 Milyon TL | Değişken | “Teminat Güçlü mü?” |
Not: Bu tablo, kişinin kredi kartı limitlerinin dolu olmadığı ve başka kredi borcu olmadığı varsayımıyla, yani ‘temiz sayfa’ üzerinden yapılmış bir hesaplamadır.
Burada sunulan hesaplamalar ve yorumlar yatırım danışmanlığı niteliği taşımaz. Kişinin Findeks kredi notu, bankanın güncel iç politika değişiklikleri ve BDDK’nın anlık regülasyonları gibi faktörler, kredi limitlerinin kişiden kişiye farklılık göstermesine neden olabilir. En doğru ve kesin bilgi için banka şubeleriyle doğrudan görüşmek gerekmektedir.
Kaynaklar: BDDK Yönetmelikleri, Bankaların Kredi Tahsis Politikaları, Findeks Verileri.
